معرفی بهترین و ارزان ترین بیمه شخص ثالث

معرفی بهترین و ارزان ترین بیمه شخص ثالث

ارزانترین بیمه شخص ثالث لزوماً بهترین بیمه شخص ثالث نیست. شاید بهترین کار در زمان خرید بیمه نامه خودرو، نظر داشتن همزمان کیفیت و قیمت است. به این منظور باید از عوامل مؤثر بر قیمت و کیفیت آگاه باشیم؛ چرا که نه تنها کیفیت ارائه خدمات شرکت‌های بیمه در سطح یکسانی قرار ندارد بلکه نرخ شرکت‌های مختلف بیمه برای ارائه کیفیت یکسان نیز گاهی متفاوت است.

ارزانترین بیمه شخص ثالث به چه عواملی بستگی دارد ؟

در ابتدا بد نیست نگاهی به عوامل مؤثر بر قیمت بیمه شخص ثالث بیندازیم سپس درباره ارزان‌ترین آن صحبت کنیم.

هر ساله بیمه مرکزی نرخ مشخصی را به‌عنوان حق بیمه شخص ثالث به شرکت‌های بیمه ابلاغ می‌کند. بااین‌وجود نرخ بیمه نامه خودرو در شرکت‌های مختلف متفاوت است و بعضاً شرکت‌های بیمه در ارائه ارزانترین بیمه شخص ثالث باهم رقابت دارند تا بتوانند سهم بیشتری را از این بازار به دست آورند.

فاکتورهای متعددی بر قیمت بیمه شخص ثالث تاثیر گذارند که منشأ برخی از آن‌ها شرکت بیمه و برخی دیگر مشخصات ماشین و شرایط بیمه‌گزار (بیمه‌شونده) است. در ادامه به توضیح برخی از این عوامل می‌پردازیم که در شناسایی ارزانترین بیمه شخص ثالث بسیار مفید است.

ارزانترین بیمه شخص ثالث و پوشش‌های آن

همان‌طور که پیشتر نکات مهم در انتخاب بهترین بیمه شخص ثالث توضیح داده شد، شرکت‌های بیمه پوشش‌های مختلفی را ارائه می‌دهند. میزان پوشش یا همان سقف تعهدات شرکت بیمه حداکثر مبلغی است که شرکت بیمه به‌عنوان خسارت ناشی از حادثه رانندگی تقبل می‌کند.

در سال 98 دیه کامل در ماه حرام 360 میلیون تومان و حداقل پوشش برای خسارات مالی 9 میلیون  تومان است. عموماً انتخاب کمترین میزان پوشش، منجر به خرید بیمه شخص ثالث ارزانتری می‌شود. در صورتی که خسارت وارده در حین حادثه رانندگی بیشتر از مبالغ بدنی و مالی مذکور باشد، پرداخت مابه‌تفاوت آن بر عهده بیمه‌گزار است.

می‌توان با بالا بردن حق بیمه پرداختی، میزان پوشش را افزایش داد. در این صورت شرکت بیمه، در مقابل خسارات مالی، تعهد بیشتری را قبول می‌کند. امکان افزایش پوشش بدنی وجود ندارد اما در صورتی که کیفیت خدمات نسبت به انتخاب ارزانترین بیمه شخص ثالث اولویت داشته باشد، پوشش مالی را می‌توان از 9 میلیون تومان تا حتی 180 میلیون تومان افزایش داد.

اهمیت میزان پوشش در تصادفات شدید یا با ماشین‌های گران‌قیمت ملموس‌تر است.

مدت اعتبار بیمه شخص ثالث

مدت اعتبار بیمه شخص ثالث نیز از مواردی است که بیمه‌گزار در آن حق انتخاب دارد. مدت اعتبار بیمه نیز بر روی قیمت بیمه شخص ثالث تاثیرگذار است. بدیهی است که هرچه مدت زمان اعتبار بیمه کوتاه‌تر باشد، به صورت مقطعی هزینه کمتری باید برای آن پرداخته شود؛ اما در بلندمدت ارزانترین بیمه شخص ثالث مربوط به بلندمدت‌ترین اعتبار است.

برای مثال بیمه شخص ثالث شش ماهه قیمت کمتری نسبت به یک‌ساله دارد اما هزینه آن از نصف حق بیمه شخص ثالث یک‌ساله، بیشتر است؛ بنابراین به لحاظ اقتصادی ارزانترین بیمه شخص ثالث مربوط به مدت اعتبار یکساله است.

بیمه شخص ثالث به صورت روزانه نیز فروخته می‌شود و حداکثر مدت اعتبار قابل خریداری، یک سال است. شرکت‌های بیمه، مدت اعتبارهای متفاوتی را ارائه می‌دهند.

تخفیف‌های شرکت‌های بیمه شخص ثالث

همان‌طور که پیشتر توضیح داده شد، بیمه مرکزی سالانه نرخ بیمه شخص ثالث را به شرکت‌های بیمه ابلاغ می‌کند؛ اما شرکت‌های بیمه می‌توانند در صورت تمایل روی این نرخ تا 2/5 درصد تخفیف اعمال کنند. همین تخفیف موجب می‌شود که یک شرکت به دلیل ارائه ارزانترین بیمه شخص ثالث در بازار بیمه از رقبای خود پیشی بگیرد.  بنابراین این تصور که نرخ بیمه شخص ثالث بیمه ایران، البرز، پاسارگاد و… با یکدیگر یکسان است و فرقی نمی‌کند در مواردی می‌تواند اشتباه باشد و این حق بیمه‌ها با هم تفاوت داشته باشند.

تخفیف بیمه‌نامه

شرکت‌های بیمه به نسبت تعداد سال تخفیف هر بیمه‌نامه تخفیفی را برای صدور بیمه‌نامه جدید بیمه‌گزار در نظر می‌گیرند. در صورت بروز حادثه منجر به خسارت، بیمه‌گزار مقصر حادثه برای پرداخت خسارت باید از بیمه‌نامه خود استفاده کند. تا پایان سال 96 بیمه‌نامه‌ها کوپن داشتند و وقتی که به خسارت می‌خوردیم باید یک کوپن از بیمه‌نامه را به فرد خسارت دیده می‌دادیم. با کنده شدن یک کوپن، تخفیف‌های عدم خسارت بیمه نیز از بین می‌رفت. اما از سال 97 این موضوع کمی تغییر کرد.

از سال 97 کوپن در بیمه‌نامه شخص ثالث حذف شد و هنگام بروز خسارت، بیمه‌گزار باید بیمه‌نامه خود را به فرد خسارت دیده بدهد. از مهر “خسارت” که بر روی بیمه‌نامه فرد مقصر می‌خورد می‌توان فهمید که بیمه‌نامه بدون خسارت است یا خیر. همچنین با بروز خسارت تمام تخفیف‌های عدم خسارت از بین نرفته و این تخفیف‌ها به‌صورت پلکانی کم می‌شود.

روش محاسبه تعداد سال تخفیف عدم خسارت جدید بر اثر بروز خسارت بر حسب نوع و تعداد خسارت وارد شده به شرح زیر است:

• سال‌های تخفیف عدم خسارت جدید=سال‌های تخفیف عدم خسارت اولیه که روی بیمه نامه درج شده –(درصد جریمه خسارت/5)+1
• درصد جریمه خسارت بر اساس نوع خسارت (مالی و جانی) و دفعات حوادث بر اساس نظر کارشناس راهنمایی و رانندگی محاسبه می‌گردد.

برای به دست آوردن سال تخفیف بیمه شخص ثالث باید عدد سال تخفیف عدم خسارت را با مدت آخرین بیمه‌نامه جمع کرد.

سال ساخت

به صورت کلی حق بیمه تعیین شده توسط بیمه مرکزی برای خودروهایی که ریسک بیشتری برای بروز حادثه دارند بالاتر است. این موضوع تنها در پرداخت حق بیمه مدنظر است. به صورتی که برای خودروهایی که سال تولیدشان از 15 سال بیشتر باشد به ازای هر سال اضافه به میزان 2 درصد به حق بیمه شخص ثالثشان اضافه می‌شود و این میزان حداکثر به 10 درصد می‌رسد.

کاربری وسیله نقلیه

مورد دیگری که بیمه مرکزی در تعیین حق بیمه شخص ثالث در نظر می‌گیرد کاربری وسیله نقلیه است. در ادامه به کاربری‌های متفاوت و حق بیمه آن‌ها می‌پردازیم:

میزان حق بیمه شخص ثالث برای

1. خودروهای جابه‌جایی درون‌شهری مسافر، 20 درصد بیشتر است.
2. خودروهای جابه‌جایی بین شهری مسافر، 35 درصد بیشتر است.
3. خودروهای مخصوص حمل بار با افزایش ظرفیت وزن بار، افزایش می‌یابد.
4. خودروهای حمل مواد منفجره 50 درصد و برای خودروهای حمل مواد سوختی مایع و گازی 25 درصد بیشتر است.
5. خودروهای عمومی با افزایش ظرفیت مسافر افزایش می‌یابد.
6. وسیله نقلیه عمومی متعلق به بیمه‌گزار که به‌عنوان سرویس کارکنان استفاده شود و یا مخصوص جابه‌جایی دانش‌آموزان یا دانشجویان باشد و همچنین وسایل نقلیه عمومی شهری، 20 درصد تخفیف داده می‌شود.
7. خودروهایی که مخصوص تعلیم رانندگی هستند 15 درصد بیشتر است.

قیمت وسیله نقلیه

قیمت اتومبیل به دو صورت بر نرخ حق بیمه شخص ثالث تاثیر می گذارد. مورد اول تعداد سیلندر ماشین است. با بالا رفتن تعداد سیلندر حق بیمه شخص ثالث افزایش می‌یابد. به این صورت که به ترتیب ماشین‌های کمتر از چهار سیلندر، پیکان، پراید و سپند (این سه نوع خودرو در یک دسته قیمتی هستند)، سایر چهار سیلندرها و بیش از چهار سیلندر حق بیمه شخص ثالث کمتری دارند و ماشین‌های با کمتر از چهارسیلندر دارای ارزانترین بیمه شخص ثالث هستند.

مورد دوم نیز سال ساخت وسیله نقلیه است. بدین معنا که با افزایش سال ساخت، قیمت وسیله نقلیه کاهش می‌یابد و در واقع این‌گونه بر نرخ حق بیمه شخص ثالث تاثیر می‌گذارد و قیمت وسیله نقلیه به صورت مستقیم تاثیری بر نرخ حق بیمه شخص ثالث ندارد.

تخلف راننده

این مسئله در زمان پرداخت خسارت ناشی از حادثه مطرح می‌شود و در میزان حق بیمه تاثیری ندارد. چنانچه حادثه رانندگی ناشی از تخلف راننده باشد بخشی از میزان خسارت مالی و بدنی ناشی از حادثه بر عهده راننده خواهد بود و در صورت تکرار تخلف راننده و بروز مجدد حادثه این میزان به صورت زیر افزایش خواهد یافت:

در نوبت اول حادثه ناشی از تخلف رانندگی، بیمه‌گزار موظف به پرداخت 2/5 درصد از خسارت وارده است؛ در نوبت دوم 5 درصد و در نوبت سوم 10 درصد.

بیمه حوادث راننده

همان‌طور که از نام بیمه شخص ثالث برمی‌‌آید، تعهدات این بیمه شامل اشخاص ثالث می‌باشد. بیمه‌گزار شخص اول، شرکت بیمه‌کننده یا بیمه‌گر، شخص دوم و شخص زیان‌دیده در حادثه ناشی از تصادف، شخص ثالث است. این بدان معناست که در صورتی که راننده بر اثر حادثه رانندگی دچار خسارت شود، تحت پوشش بیمه شخص ثالث قرار نمی‌گیرد.

بدین منظور بیمه‌گزار باید برای وسیله نقلیه خود پوشش بیمه حوادث راننده را نیز خریداری کند. اخیراً این بیمه اجباری شده است و مشخصات آن در بیمه‌نامه شخص ثالث درج می‌شود.

بدین صورت که تمام بیمه‌های شخص ثالث پوشش حوادث راننده را به صورت پیش فرض دارند. میزان پوشش این بیمه‌نامه نیز به اندازه دیه کامل در ماه حرام است با این تفاوت که تمامی آن توسط شرکت بیمه‌گر تقبل نمی‌شود.

در واقع شرکت بیمه‌گر 190 میلیون آن را تقبل می‌کند و مابقی توسط صندوق خسارات بدنی پرداخته می‌شود؛ بنابراین حق بیمه حوادث راننده نیز به مبلغ حق بیمه شخص ثالث اضافه می‌شود.

بیشتر بخوانید:

جریمه دیرکرد بیمه شخص ثالث چگونه محاسبه میشود ؟

۱۲ مورد از چالش برانگیزترین سوالات بیمه شخص ثالث

خسارت بیمه شخص ثالث | انواع و میزان خسارت ثالث

بیمه شخص ثالث چگونه منتقل میشود ؟