وام با ضامن یا بدون ضامن؛ تفاوت شرایط و مراحل دریافت چیست؟

گاهی خرج ناگهانی پیش می‌آید یا برای یک برنامه مهم در زندگی‌مان به پول نیاز داریم. در چنین شرایطی، اولین سوال خیلی‌ها این است که ضامن را از کجا پیدا کنم؟ پیدا کردن ضامن معتبر همیشه راه ساده‌ای نیست و همین موضوع، گرفتن انواع وام بانکی را سخت‌تر می‌کند. خوشبختانه راه‌حل ساده‌تری هم وجود دارد! در کنار روش‌های قدیمی که به ضامن و وثیقه نیاز دارند، برخی بانک‌ها با توجه به سابقه مالی و گردش حسابتان وام می‌دهند و دیگر نیازی به معرفی ضامن نیست. اما آیا تفاوت این دو وام فقط در معرفی ضامن است؟ شرایط و مراحل گرفتن هر کدام چیست؟ در ادامه، هر دو را توضیح می‌دهیم.

انواع وام بانکی براساس شرایط ضمانت چه فرقی باهم دارند؟

بانک‌ها برای اطمینان از بازگشت پولشان، دو راه اصلی دارند؛ یا از متقاضی ضامن می‌خواهند، یا وضعیت مالی خود او را بررسی می‌کنند. به همین دلیل است که تسهیلات بانکی از نظر نوع تضمین به دو دسته، وام با ضامن و بدون ضامن تقسیم می‌شوند. تفاوت اصلی این دو وام در این است که بانک ریسک را از کدام راه بررسی می‌کند و چگونه از پرداخت اقساط مطمئن می‌شود.

وام با ضامن

در این روش، فرد دیگری قرارداد را همراه با وام‌گیرنده امضا می‌کند. این فرد معمولا کارمند رسمی است یا گواهی کسر از حقوق و سابقه‌ اعتباری مناسبی دارد. ضامن متعهد می‌شود اگر وام‌گیرنده اقساط را نپرداخت، خودش بدهی‌های معوقه را تسویه کند.

وام بدون ضامن

در این مدل از انواع وام بانکی، به‌جای شخص ثالث، سابقه خود متقاضی ارزیابی می‌شود. بانک‌ها و نئوبانک‌ها اعتبارسنجی بانکی، میانگین موجودی حساب و سابقه‌ پرداخت به‌موقع اقساط را بررسی می‌کنند. گاهی هم ابزارهایی مثل سفته‌ الکترونیک جایگزین ضامن می‌شوند. نکته مهم اینجاست که بدون ضامن بودن به‌معنای بدون شرط نیست. این روش هم به اعتبارسنجی و تضمین نیاز دارد؛ با این تفاوت که کارنامه‌ مالی و رتبه‌ اعتباری شفاف شما جای ضامن را می‌گیرد. پس قبل از ثبت درخواست، وضعیت حساب و سوابق بانکی‌تان را مرتب کنید تا شانس دریافت وام مناسب در میان انواع وام بانکی بیشتر شود.

مقایسه وام ضامن‌دار و بدون ضامن در یک نگاه

مهم‌ترین معیار در مقایسه انواع وام بانکی، شرایط مالی، رتبه اعتباری متقاضی و مبلغ مورد نیاز اوست. در روش‌های قدیمی برای دریافت وام، همه چیز متکی به ارائه ضامن رسمی یا وثیقه است؛ درحالی‌که در سیستم‌های بانکداری جدید، امکان دریافت تسهیلات آنلاین بانکی تنها با توجه به کارنامه مالی و اعتبارسنجی خود متقاضی، بدون ضامن، هم وجود دارد.

برخی از تفاوت‌های کلیدی این دو وام را می‌توانید در جدول زیر ببینید:

به‌طور خلاصه، اصلی‌ترین تفاوت این دو مدل از انواع وام بانکی در سقف تسهیلات قابل‌دریافت، معیارهای ارزیابی ریسک توسط بانک و سرعت تخصیص اعتبار است.

شرایط دریافت انواع وام بانکی

در روش‌های معمول دریافت وام، مدارک کاغذی و ضامن حضوری نقش اصلی را دارند؛ اما برای دریافت تسهیلات بانکی آنلاین، هویت شما به‌صورت آنلاین احراز می‌شود و وضعیت اعتباری‌تان به‌طور سیستمی بررسی می‌شود:

• رتبه‌ اعتباری مناسب: بانک‌ها و نئوبانک‌ها اول از همه وضعیت شما را از سامانه‌ اعتبارسنجی بانک مرکزی استعلام می‌کنند. چک برگشتی، بدهی و اقساط معوقه، رتبه‌ شما را (از A1 تا C2) پایین می‌آورد.

• گردش حساب و میانگین موجودی: در وام‌های آنلاین، میانگین موجودی و گردش مالی حساب، معمولا در سه ماه متوالی، سقف وام و تایید درخواست را مشخص می‌کند.

• تعیین نوع ضمانت: اگر با ضامن وام می‌گیرید، باید مدارک ضامن معتبر مثل گواهی کسر از حقوق یا جواز کسب را ارائه دهید. در وام بدون ضامن، کارنامه‌ مالی شفاف و سابقه‌ خوش‌حسابی اهمیت دارد و در بعضی پلتفرم‌ها، سفته‌ الکترونیک یا سپرده‌ مسدودی جای ضامن را می‌گیرد.

بهتر است قبل از ثبت درخواست برای هر یک از انواع وام بانکی، مدارک هویتی و مالی خود را آماده کنید تا بررسی پرونده‌تان سریع‌تر پیش برود.

نحوه دریافت وام ضامن‌دار و بدون ضامن چگونه است؟

دریافت تسهیلات بانکی متناسب با نوع ضمانت، چه با حضور ضامن رسمی و چه با اتکا بر اعتبارسنجی آنلاین، مسیر متفاوتی را طی می‌کند.

مراحل گرفتن وام با ضامن

برای گرفتن انواع وام بانکی که نیاز به معرفی ضامن دارند، معمولا مراحل زیر باید سپری شوند:

• بررسی انواع وام‌های بانکی و انتخاب طرح متناسب با نیاز مالی و توان بازپرداخت اقساط

• اطمینان از واجد شرایط بودن ضامن و جمع‌آوری مدارک هویتی و مالی طرفین

• مراجعه حضوری به شعبه یا ثبت الکترونیکی درخواست اولیه و تکمیل پرونده اعتباری

• استعلام سوابق اعتباری و چک‌های برگشتی متقاضی و ضامن توسط بانک

• امضای رسمی قرارداد توسط وام‌گیرنده و ضامن و واریز مبلغ تسهیلات به حساب

مراحل دریافت وام بدون ضامن

اگر تصمیم به گرفتن انواع وام بانکی دارید که نیازی به معرفی ضامن ندارند، باید مراحل زیر را دنبال کنید:

• انتخاب نئوبانک یا سامانه مالی ارائه‌دهنده تسهیلات آنلاین

• ورود به برنامه بانکی و ثبت درخواست وام

• استعلام و تحلیل خودکار کارنامه اعتباری، گردش حساب سه ماه اخیر و سابقه پرداخت اقساط

• بررسی مبلغ و شرایط بازپرداخت پیشنهادی

• امضای دیجیتال قرارداد در اپلیکیشن و واریز سریع و آنی مبلغ به حساب متقاضی

با دریافت وام آنلاین بدون ضامن، بخش قابل‎توجهی از کاغذبازی‎ها و مراجعات اداری حذف شده و مدت زمان واریز مبلغ وام هم بسیار کوتاه‎تر شده است.

انتخاب وام مناسب، متناسب با شرایط و توان مالی شما

انتخاب بین انواع وام بانکی با ضامن و بدون ضامن به شرایط اعتباری، مبلغ موردنیاز و توانایی بازپرداخت اقساط بستگی دارد. خدمات بانکداری دیجیتال مثل وام آنلاین بدون ضامن بلوبانک این شرایط را فراهم کرده‌ است تا متقاضیان با توجه میانگین موجودی حساب و وضعیت اعتباری خود، درخواست تسهیلات را به‌صورت آنلاین ثبت کنند. باوجوداین، پیش از انتخاب هر طرح، بهتر است شرایط دریافت، مبلغ بازپرداخت و تعداد اقساط را بررسی کنید تا وامی متناسب با توان مالی خود دریافت کنید.