همه آنچه که باید در مورد بیمه مسئولیت پزشکان و پیراپزشکان بدانید

بیمه مسئولیت پزشکان و پیراپزشکان

بیمه مسئولیت پزشکان چیست ؟

بیمه مسئولیت پزشکان یکی از انواع بیمه مسئولیت حرفه‌ای است. در این بیمه هر مسئولیتی که مطابق قانون، پزشک در برابر بیماران خود دارد مطابق بیمه‌نامه به شرکت بیمه منتقل می‌شود و بیمه‌گر در مواقع نیاز پاسخگو خواهد بود.

مواردی مانند اشتباهات و خطاهای پزشکی جزو پوشش‌های این بیمه قرار می‌گیرند.

در صورتی‌ که پزشکی اقدام به مداوای بیماری کند یا دستور مداوای وی را دهد، حتی اگر این کار با رضایت بیمار یا ولی قانونی او باشد، بیمه مسئولیت پزشکان مطابق بیمه‌نامه مسئولیت پزشک را در قبال بیمار به عهده خواهد گرفت.

خسارات تحت پوشش بیمه مسئولیت پزشکان

خساراتی که در صورت بروز تحت پوشش بیمه مسئولیت پزشکان قرار می‌گیرد عبارتند از:

غرامت فوت در بیمه مسئولیت پزشکان

در صورت فوت بیمار به علت خطا و اشتباه پزشک یا پیراپزشک، ورثه وی مستحق دریافت غرامت هستند. مبلغ این غرامت معادل مبلغ دیه در ماه‌های عادی و ماه‌های حرام است.

غرامت نقص عضو در بیمه مسئولیت پزشکان

درصورتی‌که خطا و قصور پزشک یا پیراپزشک منجر به نقص عضو بیمار شود، بیمه موظف به پرداخت خسارت به بیمار است. سقف تعهد این خسارت توسط پزشک بیمه‌گزار تعیین می‌شود و بیمه مسئولیت پزشکان تا سقف مقرر هزینه خسارات به وجود آمده را پرداخت می‌کند.

استثناهای بیمه مسئولیت پزشکان

اگر تحت شرایط خاصی مشکلی از طرف پزشک یا پیراپزشک برای بیمار به وجود آید، بیمه مسئولیتی قبول نمی‌کند و مسئولیت آن به عهده پزشک است. این شرایط و موارد عبارتند از:

• درصورتی‌ که پزشک یا پیراپزشک کاری خارج از وظایف شغلی یا صنفی خود انجام دهد، بیمه مسئولیت پزشکان مسئولیتی قبول نمی‌کند.
• اگر پزشک یا پیراپزشک به دلیل مصرف مواد مخدر، الکل یا داروی خواب‌آور هوشیاری کافی برای مداوای بیمار نداشته باشد و منجر به بروز صدماتی شود، بیمه مسئولیت پزشکان قبول مسئولیت نمی‌کندرصورتی‌که پزشک یا پیراپزشک اقداماتی خارج از ضوابط یا قوانین جاری پزشکی انجام دهد، شامل بیمه مسئولیت پزشکان نمی‌شود.
• در صورتی‌ که صدماتی ناشی از تشعشعات یونیزه، هسته‌ای یا پرتوهای انرژی به بیمار وارد شود، بیمه مسئولیت پزشکان خسارتی پرداخت نمی‌کند؛ مگر اینکه این موارد جزئی از روند درمان بیمار باشد.
• در صورتی‌ که هرگونه بیهوشی خارج از محیط بیمارستان اتفاق بیفتد، شامل بیمه مسئولیت پزشکان نمی‌شود.
• هر نوع خسارت عدم النفع بیمار نیز شامل بیمه مسئولیت پزشکان می‌شود. برای مثال اگر بیمار به واسطه معالجه پزشک، موقعیت شغلی خود را از دست داده باشد.

نکات مهم درباره بیمه مسئولیت پزشکان

نکات مهمی که باید درباره بیمه مسئولیت پزشکان دانست !

• در صورتی‌ که پزشک بیمه‌گزار محکوم به پرداخت دیه شود، بیمه‌گر موظف به پرداخت معادل ریالی ارزان‌ترین نوع دیه در قانون دیات است.
• در صورتی‌ که از نظر بیمه‌گر خسارت وارد شده به بیمار مشخص باشد و خسارت وارده جزو پوشش‌های بیمه مسئولیت پزشکان قرار بگیرد، بیمه‌گر می‌تواند قبل از رأی دادگاه اقدام به پرداخت خسارت بیمار زیان‌ دیده کند.
• ادعای خسارت وارد شده به بیمار حداکثر تا سه سال پس از تاریخ بیمه‌نامه اعتبار دارد. فرض کنید بیماری امروز توسط پزشکی مداوا می‌شود؛ اگر تا سه سال پس از تاریخ انقضای بیمه‌نامه این دوره ثابت شود که پزشک خسارتی به بیمار وارد کرده است، پزشک می‌تواند از بیمه مسئولیت پزشکان خود استفاده کند.
• محدوده پوشش بیمه مسئولیت پزشکان فقط در کشور ایران است و خارج از کشور پوششی ندارد.

مدت اعتبار بیمه مسئولیت پزشکان

مدت اعتبار بیمه مسئولیت پزشکان یک سال و پس از آن قابل تمدید است. در صورتی‌ که پزشک بخواهد کمتر از یک سال از بیمه مسئولیت پزشکان استفاده کند، نرخ حق بیمه آن به‌صورت زیر محاسبه می‌شود:

بعضی از شرکت‌های بیمه علاوه بر این که متعهد به پرداخت دیه زیان‌دیده هستند، هزینه‌های دادرسی بیمه‌گزار را نیز پوشش می‌دهد؛ به شرطی که قصور و خطای پزشک ثابت شود.

در بیمه مسئولیت پزشکان دستیاران پزشک، پرستاران و... که به دستور پزشک اقدام به مداوای بیماران می‌کنند، تحت پوشش قرار می‌گیرند.

در صورتی‌ که پزشک بیمه‌گزار از بیمه مسئولیت پزشکان خود استفاده نکند، سالانه تخفیف‌های قابل‌توجهی شامل وی می‌شود.

حق بیمه مسئولیت پزشکان

حق بیمه مسئولیت پزشکان بر اساس دو پارامتر محاسبه می‌شود:

• نوع تخصص و حوزه کاری پزشک یا پیراپزشک
• سقف پوشش درخواستی برای بیمه مورد نظر

به همین خاطر شرکت‌های بیمه یک دسته‌بندی برای تخصص‌های مختلف پزشکان و پیراپزشکان در نظر دارند. این دسته‌بندی برای پزشکان عبارت است از:

1. پزشکان زنان و زایمان
2. ارتوپدان، جراحان عمومی و متخصصان بیهوشی
3. جراحان و متخصصان قلب، مغز و اعصاب، چشم، ترمیمی و پلاستیک و اورولوژی
4. جراحان و متخصصان فک و صورت، گوش و حلق و بینی، دندان، لثه، اطفال، پوست و متخصصان پزشکی هسته‌ای
5. پزشکان غیر جراح یا جراحانی که به دلایلی جراحی نمی‌کنند؛ مانند: پزشک عمومی، دندان‌پزشک، روان‌پزشک، متخصص آنکولوژی، آندوسکوپی، رادیولوژی، میکروبیولوژی، داروسازی، فیزیوتراپی، فیزیکی و توان‌بخشی، طب اورژانس و طب سنتی.

دسته‌بندی پیراپزشکان نیز به شرح زیر است:

1. ماماها (شاغل در بیمارستان یا درمانگاه)
2. دندان‌پزشکان تجربی و بهداشت‌کاران دهان و دندان
3. کارشناسان ارشد و تکنسین‌های بیهوشی، کارشناسان فیزیوتراپی، پرستاران، بهیاران و تکنسین‌های شاغل در کلیه بخش‌های دیالیز، اورژانس، CCU، ICU و سوپروایزر بالینی، کنترل عفونت و آموزشی
4. پرستاران و بهیاران سایر بخش‌ها، تکنسین‌های اتاق عمل، پرستاران و بهیاران اتاق عمل، پرستاران و بهیاران مرکز فوریت‌های پزشکی، پرستاران درمانگاه و منزل و تکنسین‌های سازمان انتقال خون
5. تکنسین‌های رادیولوژی، سی‌تی‌اسکن و MRI، کارشناسان و تکنسین‌های آزمایشگاه، داروخانه، تکنسین‌های نوار نگاری و CSR، کمک بهیاران و کارکنان مراکز بهداشت.

هر پزشک یا پیراپزشک در یکی از دسته‌های فوق قرار می‌گیرد و با توجه به آن، حق بیمه مسئولیت پزشکان متفاوت است.

تفاوت این دسته‌بندی‌ها، میزان ریسکی است که هر یک با آن مواجه هستند. هرچه ریسک شغلی پزشک یا پیراپزشک کمتر باشد، حق بیمه مسئولیت پزشکان وی نیز کمتر می‌شود.

خرید بیمه مسئولیت پزشکان

برای خرید بیمه مسئولیت پزشکان می‌توان به یکی از شعب نمایندگی‌های بیمه مورد نظر مراجعه کرد. نماینده مورد نظر فرمی درباره بیمه مسئولیت پزشکان در اختیار شما قرار می‌دهد.

فرد متقاضی بیمه مسئولیت پزشکان باید پروانه نظام پزشکی خود را به نماینده بیمه ارائه کند و اطلاعاتی کامل اعم از تخصص خود، سقف پوشش درخواستی برای بیمه، سابقه اشتباه و تخلف در شغل خود و... را وارد کند. نماینده بیمه با استفاده از اطلاعات وارد شده، حق بیمه فرد را محاسبه می‌کند. روش دیگر می‌تواند خرید آنلاین بیمه مسئولیت پزشکان باشد.

بیمه رزیدنت

معمولاً شرکت‌های بیمه برای رزیدنت‌ها به دلیل نبود تجربه و تخصص کافی مبلغی به‌عنوان اضافه نرخ در نظر می‌گیرند. در بیمه مسئولیت پزشکان بیمه ایران این مبلغ به میزان 50% بوده است؛ ولی در سال 97 این اضافه نرخ حذف‌شده و حق بیمه رزیدنت‌ها مانند پزشکان متخصص محاسبه می‌گردد.

پوشش دیه

این پوشش که در بیمه ایران نیز ارائه می‌شود برای پزشکانی که ریسک زیادی متوجه تخصص آن‌ها نیست مناسب است. با انتخاب این پوشش پزشک می‌تواند سقف مناسب سرمایه جهت پرداخت خسارت را انتخاب کند. حتی اگر این مبلغ درصد کمی از نرخ دیه باشد. این پوشش برای پزشکانی که اعمال جراحی انجام نمی‌دهند و پزشکان عمومی مناسب است.

پوشش‌های تکمیلی

برخی از شرکت‌های بیمه پوشش‌های تکمیلی برای پزشکانی که تخصصی افزون بر رشته خود دارند، ارائه می‌دهند؛ مانند هومیوپاتی، طب سوزنی و…

بیمه ایران تنها بابت تخصصی که در پروانه نظام پزشکی و مدرک دانشگاهی پزشک درج شده باشد بیمه‌نامه صادر می‌کند و بابت این خدمت مبلغی اضافه دریافت نمی‌کنند. پوشش‌های تکمیلی در بیمه ایران مفهوم خاصی ندارد.

تعدد دیات

برخی از پزشکان به دلیل ریسک بالا و تعداد زیاد اعمال جراحی که انجام می‌دهند مایل هستند ضمانتی بیش از یک دیه داشته باشند. در این صورت می‌توانند از پوشش تعدد دیات استفاده کنند و پوشش بیشتر از یک دیه را برای خود داشته باشند. البته با انتخاب این پوشش مبلغی نیز به حق بیمه اضافه می‌شود. بیمه ایران این پوشش را برای پزشکان ارائه می‌دهد.

قانون یوم الادا

در صورتی‌ که مشکلی برای بیماران در اثر درمان پزشک تا 4 سال بعد از سر رسید بیمه‌نامه پیش بیاید، بیمه مسئولیت پزشکان مسئولیت پرداخت ضمانت را بر عهده می‌گیرد. ممکن است عوارض درمان تا 4 سال بعد مشخص گردد، یا صدور حکم نهایی دادگاه جهت محکومیت پزشک تا 4 سال به طول بیانجامد.

در این صورت پزشک محکوم به پرداخت دیه به نرخ روز می‌شود. در صورت دارا بودن پوشش یوم الادا شرکت بیمه‌گر موظف به پرداخت دیه به نرخ روز می‌شود. بیمه مسئولیت پزشکان بیمه ایران این پوشش را ارائه نمی‌دهد و تنها در صورت استفاده از طرح حکیم شما می‌توانید از این پوشش برخوردار شوید.

بیشتر بخوانید:

از پزشک متخلف چگونه می توانیم شکایت کنیم ؟